El Plan del Capítulo 13 — Qué Es y Cómo Funciona
El plan del Capítulo 13 es la propuesta del deudor de cómo pagará sus deudas durante 3-5 años. Es el centro del Cap. 13.
El plan del Capítulo 13 — qué es y cómo funciona
El plan del Capítulo 13 es la propuesta del deudor de cómo pagará sus deudas durante 3-5 años. Es el centro del Cap. 13 — todo gira alrededor de él.
Componentes del plan
Pago mensual
Cantidad que el deudor pagará al fideicomisario cada mes durante 36-60 meses.
Distribución
Cómo el fideicomisario distribuirá los pagos:
- Honorarios del abogado.
- Cuotas del fideicomisario (~10% de pagos).
- Acreedores prioritarios (manutención, impuestos).
- Acreedores garantizados (hipoteca, auto en plan).
- Acreedores no garantizados (porcentaje).
Tipos de tratamiento
- Cura de atrasos: hipoteca, auto.
- Mantenimiento de pagos: hipoteca al día.
- Cramdown: reducir balance al valor (autos 910+ días).
- Surrender: entregar colateral.
- Lien stripping: eliminar segundas hipotecas underwater.
Duración del plan
3 años
Si ingreso bajo mediana del estado.
5 años
Si ingreso sobre mediana — máximo permitido.
Excepciones
Algunos planes pueden ser más cortos si pagan 100% de no garantizada.
"Best interest of creditors" test
El plan debe pagar al menos lo que los acreedores recibirían en Cap. 7 (liquidación):
- Calcule valor de bienes no exentos.
- Reste costos de venta y honorarios del fideicomisario.
- Lo que queda es lo que recibirían en Cap. 7.
- Plan de Cap. 13 debe pagar al menos esa cantidad a no garantizada.
"Disposable income" test
Si ingreso sobre mediana del estado, el plan debe usar todo "disposable income":
- Ingreso mensual menos gastos permitidos = disposable income.
- Multiplica por meses del plan.
- Esa cantidad debe pagarse a no garantizada.
Qué se paga primero
- Reclamos administrativos: honorarios del abogado, cuotas del fideicomisario.
- Reclamos prioritarios: manutención, impuestos recientes.
- Reclamos garantizados: hipoteca, auto.
- Reclamos no garantizados: tarjetas, médicas (porcentaje).
Confirmación del plan
El plan debe ser confirmado por el tribunal:
- Audiencia de confirmación dentro de 45 días post-petición.
- Acreedores pueden objetar.
- Tribunal evalúa si cumple requisitos legales.
- Si hay objeciones, deudor puede modificar.
Modificación del plan
Después de confirmación, el plan puede modificarse si:
- Cambian las circunstancias del deudor (pierde empleo, gastos médicos).
- Cambian los acreedores o cantidades.
- Errores en el plan original.
Razones para fallar
Plan no factible
- Pago mensual excesivo para el ingreso.
- Sin margen para emergencias.
- Sustainability dudosa.
No best interest of creditors
- Plan paga menos a no garantizada que Cap. 7 hubiera dado.
- Tribunal rechaza confirmación.
No disposable income aplicado
- Si sobre mediana, no usa todo disposable income.
- Tribunal rechaza.
Mala fe
- Plan diseñado para abusar del sistema.
- Tribunal rechaza.
Cómo el deudor puede asegurar éxito
- Plan realista basado en presupuesto sostenible.
- Pagos al día desde día 1.
- Modificación oportuna si circunstancias cambian.
- Comunicación con fideicomisario.
- Educación financiera completada.
- DSO al día.
Tasa de éxito
- Nacional Cap. 13: ~36% completan plan y reciben descarga.
- Razón #1 de fallo: falta de pagos.
- Variación significativa por distrito.
Recursos
Aviso de inmigración: declararse en bancarrota no afecta su estatus migratorio.
Glosario bilingüe
| Español | English | Definición |
|---|---|---|
| Bancarrota | Bankruptcy | Proceso legal federal para eliminar o reorganizar deudas. |
| Capítulo 7 | Chapter 7 | Liquidación. Elimina deudas en 3-6 meses. |
| Capítulo 13 | Chapter 13 | Reorganización. Plan de pagos 3-5 años. |
| Descarga | Discharge | Orden judicial que elimina la obligación personal. |
| Descarga denegada | Discharge denied | Tribunal niega la descarga por causa. |
| Plan | Plan | Documento de reorganización en Cap. 13. |
Última actualización: 2026-05-01 · Versión en inglés